home-icon-1-1
home-icon-2-1
home-icon-3-1
home-icon-4-hoverhome-icon-4-1
home-icon-4-hoverhome-icon-4-1
home-icon-3-1
home-icon-2-1
home-icon-1-1

לאחר שלמדתי לעומק את תחום הלוואות לעסקים והאשראי מתוך המערכת הבנקאית, טיפלתי בעשרות לקוחות בכל רגע נתון, עבדתי כחלק מצוות או כוואן מן שואו, דיווחתי לבכירים בבנק או בבנק ישראל והתקדמתי בחטיבה העסקית – הגעתי למסקנה שבמקום לייצג את הבנק מול הלקוחות, אני יכול לייצג את הלקוחות מול הבנק. לכן, לאחר למעלה מחמש שנות עבודה בתוך המערכת התחלתי לעבוד כיועץ אשראי לעסקים.

יש לי ניסיון רב הן מעבודתי בחטיבה העסקית של בנק מזרחי, בה עבדתי תחת חבר הנהלה ודיווחתי לבנק ישראל, והן מעבודתי בחטיבה העסקית של בנק הפועלים במרכז עסקים תל אביב, שם טיפלתי בהלוואות לעסקים קטנים וגדולים, מהלוואה לצורך רכישת רכב ועד הלוואות לחברות מידל מרקט עם מחזור של עד חצי מיליארד שקלים. בהמשך קודמתי לתפקיד מנהל פיתוח עסקי במרכז עסקים תל אביב, שם גייסתי לקוחות חדשים לעבודה עם החטיבה העסקית של הבנק.

home-person

הלוואות לעסקים

עסקים מצליחים בארץ ובעולם נדרשים בשלב כזה או אחר בהלוואה עסקית כדי להגשים את היעדים שקבעו לעצמם. הלוואות לעסקים הן בעצם חלק בלתי נפרד מעולם הביזנס, שכן אשראי הוא כיום החמצן עליו פועלים השווקים המקומיים והבינלאומיים כאחד.

אז מתי נדרשים עסקים להלוואות? ובכן, ישנם מספר תסריטים אפשריים, כאשר הבולטים ביניהם הם:

  • הקמת עסק חדש: בשלב ראשון לרוב העסקים אין עדיין הכנסות משמעותיות, בעוד ההוצאות הראשוניות גבוהות מאוד, אולם חד פעמיות
  • הרחבת העסק: כניסה לשוק חדש, פיתוח מוצר חדש, שדרוג התפעול וכד’. צריך להוציא כסף כדי לעשות כסף
  • בעיות נזילות: העסק עובד ומכניס, אולם גם רודף לעצמו אחרי הזנב בגלל תנאי תשלום לא נוחים מצד לקוחות ו/או ספקים, ופערי הזמן בין הכניסה והיציאה של הכסף עלולים ליצור בורות בדרך
  • חובות: גם עסק מצליח יכול להיקלע לתקופות קשות, אולם בעזרת הזרקת מזומן למערכת ועל גבי תוכנית פעולה יעילה ניתן לצאת לדרך חדשה, במהירות

על מנת שעסק יקבל את ההלוואה מבנק או מגוף פיננסי אחר, על הבעלים להציג לאנשי המקצוע שמקבלים את ההחלטה בנושא תוכנית עסקית המפרטת כיצד ההלוואה תסייע לעסק בצורה כזו שתאפשר לו להשיב את ההלוואה בזמן קצוב מראש.

כי זה בסופו של דבר שם המשחק: הבנק רוצה להשתכנע שההשקעה שלו בעסק תשתלם לו. תוכניות עסקיות מפורטות וריאליות, רזומה של הצלחה ועמידה בהחזרים קודמים – כל אלה הם מפתחות מבחינת הבנק על מנת לקבל החלטה חיובית ולהלוות כסף לעסק.

אולם עסקים יציבים רבים שיכולים לקבל הלוואה נתקלים בתשובות שליליות מהבנק, לעיתים קרובות אך ורק מפני שאינם יודעים כיצד להגיש את הפנייה והנתונים בצורה הנכונה, מה שמייצר חוסר אמון מצד מקבלי ההחלטות ומקבע את מעמדו של הבנק כיריב, במקום כשותף.

אין סיבה להתפשר על הלוואה בתנאים קשים שעלולה לפגוע בעסק יותר מאשר לסייע לו, שכן גובה הריבית ותנאי ההחזר הם קריטיים להמשך הפעילות העסקית התקינה. לכן חשוב להציג את התוכנית העסקית בצורה מדויקת שהבנק יודע לעכל, וכך לבנות אמון אישי עם פקידי הבנק. כשעושים את זה בצורה נכונה העסק יכול לחזור הביתה מהבנק בידיים מלאות – עם הלוואה גדולה ובתנאים מעולים.